度众财商讲解网贷活期能不能投

发表时间:2018-12-03 16:37

网贷活期产品最早始于火球网,但那时并没有叫活期,而是叫火球计划,火球计划向投资者宣传在这投资实际相当于投资了其他平台的债权,风险进行了一定分散。

从2014年,网贷平台就一直在寻求跟货币基金合作,原因就是著名的余额宝,借助货币基金,网贷平台既能满足追求高流动性的投资者,又能让用户在抢不到标的时候获得一定收益。因此一些大平台跟基金公司合作,上线了货币基金。
但随着2015年货币基金收益的下降,网贷平台开始不考虑跟货币基金合作,而是模仿网贷基金推出基于平台自身资产的活期产品。
活期有什么威力?对平台来说
1、很容易吸引新用户,尤其是移动端的用户
2、很容易上资产规模,2014-15年,正是P2P疯狂找爹的时代。做大融资规模对找个靠山非常有帮助。因此甚至现在,P2P平台都还在吹嘘资产规模,而一个卖活期卖100亿的平台和一个卖3-6个月车贷的平台卖100亿和一个卖36个月小额信贷100亿,这三者完全不是一个数量级的
活期产品+概念,受到诸多平台追捧,甚至过去平台叫自动投标计划的产品,现在也很多改口叫定期。
这类平台和网贷基金类平台的显著区别是其资产只是平台内资产,因此并没有分散风险的作用。
这些平台又分成以下两种平台:
a、本身就有定期产品,现在增加活期的平台
这类平台既有积木盒子、有利网、投哪网、拍拍贷之类的大平台,也有众多2-3线小平台。对这类平台,活期不过是一个获客的产品,平台重心还在债权或者定期产品上,因此到第三阶段的活期发展中,最早放弃活期的往往是这类平台。
b、本身只有活期,或者以活期为主的平台
这类平台往往只有移动端,靠APP生存,主打卖点就是活期。这类平台大都诞生于2015年,这时候随着股市萎靡,P2P的融资状况已经没那么容易。因此即使有国家政策风险,这些平台也只能硬着头皮加强移动活期获 客生存。
网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法出台后,国家对网贷的监管大方向、小细节都已经比较清晰。尽管没有明确禁止网贷平台做活期,但“不得设立资金池”、“选择银行作为资金存管机构”、“禁止直接或间接接受、归集出借人的资金”、“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。”是白纸黑字写进征求意见稿中的,活期业务在这四点上存在太多弊病。
因此,此前介绍的a类平台大都在征求意见稿出台后陆续下线活期。
网贷活期模式分析
网贷活期依照产品实现方式可分为三种:
目前市面上的平台大都是1-2种,其中第一种的标志是“没有活期额度限制、随时可买”;第二、第三种的差别是投资者是否能看到对应的债权与合同。
这个产品实现方式太专业了,我就不多展开说了。投资者只需知道“没有活期额度限制、随时可买”就意味着资金池,就意味着有政策风险和道德风险即可。
网贷活期的风险到底在哪?
1、流动性风险
只有银行储蓄能做活期,这是银行在金融机构中的地位决定的,这个地位是几百年银行发展决定的。所以从金融机构的分工上看,P2P是不可能一直被允许做活期的,这无疑会冲乱金融秩序。
一旦网贷活期的投资者集中提现,P2P活期平台就无法兑付,就会产生流动性风险,进而产生社会性问题。
尽管有些平台说他们会做流动性模型监测,但大家得知道这是活期o(︶︿︶)o 唉,随时随地都有人提现,你怎么监测,怎么满足?
银行怎么做?
银行在央行存有准备金,用来应付储户提现和资金清算目前的存款准备金率,大型金融机构为16.5%,小型金融机构为13%。此外,储户取现时,一般大于5万元的取现就需要提前预约,这都是为防止流动性风险而制定的政策。
相比正规金融机构,P2P活期平台在流动性风险上可证明可依赖的制度太少。有定期有活期的平台还可以说活期仅占他们规模的一小角,纯活期的平台,流动性风险太大太大了。
2、道德风险
此外,活期往往是采用资金池的方式,面对巨额资金,很难保证平台管理人员会否跑路。
网贷活期到底能不能投?
网贷基金出的时候,我很快就用了,因为这类产品重点是资产分散,活期只是顺带实现的。
其实任何金融产品都有自己适合的对象,即使最垃圾的保险,可能也能帮助愚昧的人强制储蓄。
把网贷活期当成是个现金管理工具的投资逻辑
注意:建立在当成是现金管理工具上的投资逻辑,会更重视流动性因素而相对靠后平台因素。如果是当成投资,反而需要强调有额度、规模上的限制、资产质量好、平台背景好。
总之,网贷活期是个高风险投资,充分了解这个产品后,部分投资者可以考虑选择性投资。但如果发生意外,也别埋怨平台,投资网贷活期本来就是比投资普通网贷更高风险的事。自己选择了刀头舔血,当然是自己对自己投资负责了。
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